El MICROCREDITO ¿UN ENGAÑO? Capítulo I.

Quien puede creer que una entidad bancaria pueda cobrar por el crédito popular 4 veces más que el  costo de un credito otorgado a una gran empresa, lo castiga como si tuviera que pagar una deuda moral, desborda la tasa de usura del credito ordinario y lo presiona a nombre de la financiación quizas  a su propia ruina. 

La tasa de interés corriente promedio  que cobra hoy  la Banca en Colombia por crédito ordinario  que sirve además para estimar el limite de tasa de usura por un periodo determinado es del 22,3% y la tasa entonces que desborda la legalidad y se denomina usura es 1,5 veces la anterior, esto es el 33,5%.

Es decir, cualquier persona que en Colombia cobre por concepto de interés una tasa superior al 2,85 mensual o 33,5% anual cae en usura y pisa el código penal. Qué dice la ley de las penas de usura? que "las personas que incurran en utilidades que excedan más de la mitad del crédito bancario incurrirá en prisión de hasta 90 meses y hasta 300 salarios mínimos mensuales vigentes"

Y ahora el problema: ¿cual es la tasa de microcrédito? es decir, el denominado crédito popular, que autoriza la ley en Colombia registra tasas hasta del 55,1%. Esta tasa en promedio va del limite de la tasa de usura mencionada (33.5%) hasta el 55,1% anual o  4,5% mensual. Absurdo no?

O sea que hay una tasa de usura 1, para operaciones de riesgo empresarial y una tasa de usura 2 para el microcredito, para los que menos patrimonio tienen. La razon final es que de no ser a estas tasas el microcredito no es viable debido a los altos indices de riesgo al otorgarse a empresas y proyectos económicos altamente informales y a personas sin respaldo económico. Se aplica la ley económica

 "a mayor riesgo mayor tasa"

¿Debemos agradecer a la Banca de microcrédito que ofrezca este servicio porque hace unos años no era posible que un banco lo hiciera? Entonces la tasa de usura cambió de metodologia y se creo la segunda tasa para poder abrir un mercado y evitarle a los banqueros visitar al juez penal? Es decir, la opción social para los "desposeidos" es que paguen hasta  el 4,5% mensual, más  que la tasa  usura de los empresarios y de las personas solventes? 

No es del todo cierto decir que el microcrédito es la opción contra el gota a gota que cobra sin reglas distintas a la amenaza personal y la violencia y que  rompe con toda la legalidad, con tasas que ascienden al 10% mensual (120% anual) además de relacionarse con dineros originados regularmente en el narcotráfico. El microcrédito es una opción especifica para sectores que deben tener reglas diferentes a los estandares financieros de las empresas tradicionales por las características de sus mercados: sus entradas y salidas de caja, sus registos contables, sus fomas de pago y sus tiempos no pueden verse de manera tradicional y eso YUNUS fue claro en sus enseñanzas con el Banco Grameen.

Las maneras especiales de las empresas populares exigían alternativas de control y de administración de la relación contractual de los creditos y en ese sentido es una opción frente al prestamo empresarial y no frente a opciones como el gota a gota. Es decir, no debe verse desde lo positivo como una tasa inferior al crédito ilegal de  recursos del narcotráfico sino desde lo negativo como una tasa de interés que es más costosa que la tasa promedio de todos los créditos bancarios en  Colombia. No se compite contra la mafia sino que se busca un espacio de endeudamiento dentro del sector fnanciero.

La pregunta efectiva es si unos costos financieros del 36% o 50% permiten un margen en el negocio para sostener un crecimiento o siquiera la sobeviviencia de estas empresas. Las condiciones de los mercados populares se estan considerando con margenes financieros superiores a las grandes empresas que apludimos por sus buenas rentabilidades. Suena ridiculo que alguien se lo crea  y suena deshonesta que se argumente o se sostenga.

  

¿Esto es lo que en nuestro mercado la ley proteje y se considera  razonable? pues bien puede ser de otra manera? Claro que si.

Hay otra regla de orden etico que nos dice que el esfuerzo para pagar $1 (un peso) del que no tiene es muchas veces mayor que el esfuerzo de pagar $1 del que si tiene. La ley que no es ley que dice a mayor riesgo mayor costo se le opone una que nos dice a mayor esfuerzo menor costo. Nadie entiende  que a un empresario humilde le cueste $1 (un peso) cuatro veces más que a una multinacional por decir de alguien.

La pregunta ahora es si al Banco le interesa  prestar a tasas de mercado en general 15 %-30%  en microcréditos. ¿Cómo se explica que tanto riesgo sea asumido por la Banca? Si realmente el riesgo que se pregona es asi, la ecuación es perversa porque la tasa de hasta el 55% estaría compensando el pago de las empresas que se quiebran (será que estas tasas altísimas no contribuyen a llevarlas a la insolvencia?), lo cual dentro del concepto de Estado y del orden constitucional no es consecuente y quizás se aparta de ella.

Artículo 333. La actividad económica y la iniciativa privada son libres, dentro de los límites del bien común. Para su ejercicio,..... La libre competencia económica es un derecho de todos que supone responsabilidades. La empresa, como base del desarrollo, tiene una función social que implica obligaciones. El Estado fortalecerá las organizaciones solidarias y estimulará el desarrollo empresarial. El Estado, por mandato de la ley, impedirá que se obstruya o se restrinja la libertad económica y evitará o controlará cualquier abuso que personas o empresas hagan de su posición dominante en el mercado nacional. La ley delimitará el alcance de la libertad económica cuando así lo exijan el interés social, el ambiente y el patrimonio cultural de la Nación.   

En el siguiente capítulo trabajaremos el tema del endeudamiento del microcredito y el significado de la Usura en nuestro medio.